财经观察：美国社会信用体系倚重法律制度建设

　　在美国，虽然发展速度和广度比不上中国，但使用率却很高，几乎每个美国人都拥有至少一张信用卡。外出时，信用卡就可以搞定衣食住行等方面的花销。而这离不开美国庞大而成熟的信用体系支撑。

　　美国社会信用体系建设起步早且发展成熟，因此美国是全球信用体系最为完善的国家之一。从法律层面来说，美国信用管理相关法律框架以《公平信用报告法》为核心，包括《平等信用机会法》《信用卡发行法》《诚实租借法》等。美国政府根据环境、技术等变化对这些法律进行修订，确保美国国家信用管理体系正常运转。

　　从制度建设来说，美国社会信用体系主要包括个人和商业信用体系两部分。其中，商业信用体系发展较个人信用体系更早。目前，企业市场主要被有近180年历史的邓白氏公司垄断。邓白氏是一家具有广泛影响力的全球性征信公司，由其签发的邓氏编码可以帮助识别和定位企业信息，相当于企业身份标识。

　　而在企业信用评级行业，美国拥有包括穆迪、标准普尔和惠誉三大信用评级机构在内的众多评级机构，对推动美国信用市场发展、避免重大信用风险发挥着举足轻重的作用。

　　在个人信用体系方面，美国主要以社会安全号（SSN）为核心，每个新生婴儿都会由美国社会安全管理局统一颁发SSN。它与中国公民身份证号相似，每个人对应一串独一无二的数字，与个人银行账号、信用卡号、税号、社会医疗保障号等挂钩。对每个人来说，无论是求学、求职还是就医、购房购车，都要求提供SSN。这个号码可以追踪到信用记录、犯罪记录，个人一生的信用记录几乎都被记录在SSN之中。

　　同时，美国拥有众多公司，在个人资信调查、资信评级等方面实行市场化运作。总体而言，美国大多数征信公司都隶属于益博睿、伊奎法克斯和环联这三家信用机构，或与这三家机构有着广泛业务往来。

　　一般来说，这些征信公司会定时收到银行、法院、用人单位等发来的个人信息更新，实现对几乎每一个消费者信用记录的追踪，并定期提供信用报告和档案，内容主要包括姓名、住址、SSN、工作状况等个人信息、信用历史和借贷、保险等查询情况及有无破产记录等。

　　同时，这些征信公司会根据付款历史、欠款额度、信贷历史长度、新信用账户情况和在用信贷种类五项内容计算个人信用分数并划分等级。在满分为850分的信用分数中得到700分以上就意味着一个人信用良好。在申请信用卡或时，得分越高的人成功率更高，也可获得更优的信用额度和贷款利率。

　　除了法律和制度建设，美国信用体系发达的一个重要原因在于公民诚信意识强。强大的信用文化推动着美国社会信用体系不断发展完善。一方面，在美国，个人日常生活中几乎每个环节都与信用息息相关，一个有信用污点的个人或企业难以在社会上立足。在求职时，企业会调取个人信用报告，甚至有美国人在谈恋爱时也会查看对方信用记录。另一方面，信用就是财富的理念深入人心，信用公开透明已经成为美国文化传统。

　　信息社信用领域首席师胡俊超认为，经过多年发展，美国信用体系已形成一个完善的金字塔式体系，拥有完善的信用管理法律法规，信用服务机构建成了涵盖企业征信、个人征信和信用评级业务的信用信息系统，市场和行业协会在不良信用处罚机制方面发挥了重要作用，这些都成为支撑美国信用体系成熟运转的基础。

　　对中国而言，要进一步完善社会信用体系，需要在信用法律框架建设、信用体系覆盖广度和深度上继续下功夫。同时，要加大信用相关数据共享和公开力度，对信用违约行为进行严惩，共同培育诚信氛围，培养个人良好的诚信习惯。