你被等额本息了吗？

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这是买房知识科普的第220篇文章

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文/杜必文（买房知识科普）

买房刷卡的时候，你是带着怎样的心情的呢？激动？满脑子浆糊？一身热血沸腾？还是自信笃定？还是满是幸福感？

当你清楚你需要什么，该怎么做，明白其中的道理的时候，你就会很笃定，这是我的感受，清楚自己要什么，自己能要得起什么，该怎么做。

我相信很多人都不明白，在选择房贷的时候，不同的银行可能贷款的利率是不一样的。我们现在的贷款基准利息是4.9%，但是首套房在不同的时期是有打折或者上浮的，而且每个银行还有每一个银行的政策。

下面我们就来说说与银行有关的等额本息和等额本金贷款。

一般默认的情况的下，都会给你办理等额本息贷款。

其一它每个月的还款额在基准利率不变的情况下，是不变的；

其二销售给你算贷款的时候写等额本息每个月的贷款看起来会比较少；

我们用计算器来计算下贷100万，分三十年还，假设利率是基准4.9%上浮15%，即是5,635%；

月供5762.88，累计利息1074636.80，累计还款总额2074636.80.

等额本息还款适合谁呢？

①对于每个月收入比较固定的家庭来说，在贷款买房的时候可以选择等额本息的还款方式。

②尤其比较适合青年人，随着在职经历的增加，青年人升职加薪的机会比较大，等额本息可以缓解贷款压力，提高生活质量。

回过头来看等额本息的定义，就是每个月本金+利息的和都是一样的。

再来看看等额本金，等额本金的定义是我每个月还的本金是相同的，但是利息是根据剩余未还本金来计算。

简单比喻下，假设小明跟小红借了十个苹果，分十个周期还。那用等额本金还法是，第一期，归还本金为10个苹果/10=1个苹果，利息为10个苹果*月利率；第二期，归还本金1个苹果，利息为9个苹果果*月利率；

这样可以得出，你每个月归还的利息都是在减少的，每个月的归还总额也减少。

我们用计算器来计算下等额本金贷100万，分三十年还，假设利率是基准4.9%上浮15%，即是5,635%；

月供7273.61元，累计利息847597.92，累计还款总额1847597.92元。

我们对比下等额本息和等额本金的利息，等额本金节约227038.88元，30年20多万的利息差，但是前期月供比较多。

所以等额本金适合哪些人呢？

①还款能力较强，但是理财年收益又不能超过5.86%的人；

②还款能力在逐渐变弱的年纪比较大的人；

理解清楚这种底层逻辑之后，你可以问问你适合哪一种还款？银行喜欢哪一种的贷款方式。然后你想一下，你被等额本息了没？

你学会了吗 ？

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文/杜必文

校对/姚小六